Connaître votre client (KYC)

En tant que propriétaire d'entreprise ou responsable des ressources humaines, vous pouvez rencontrer le terme « Connaître votre client » (KYC) dans le contexte de la conformité réglementaire. KYC fait référence au processus par lequel les entreprises vérifient l'identité de leurs clients pour prévenir les activités illégales telles que le blanchiment d'argent et la fraude. Cela implique de collecter et de vérifier des informations telles que le nom, la date de naissance, l'adresse et le numéro d'identification du client.

Par exemple, si votre entreprise accueille un nouveau client, vous mettrez en œuvre des procédures KYC pour confirmer son identité et évaluer les risques potentiels. Cela peut inclure la vérification que le client n'apparaît pas sur les listes de sanctions gouvernementales ou qu'il n'est pas une personne politiquement exposée (PPE). En effectuant des contrôles KYC approfondis, votre entreprise garantit le respect des exigences légales et atténue le risque de s'engager dans des transactions avec des entités illicites.

Comment fonctionne le KYC ?

Une grande partie du KYC, en particulier du KYC client, consiste à identifier et à vérifier les relations correctes entre les entreprises, un aspect clé du programme d'identification des clients (CIP). Ces informations sont sujettes à des changements fréquents en raison de l'augmentation ou de la diminution des participations de contrôle ou de propriété. 

Les informations KYC peuvent être liées à l'identité numérique du client et partagées via le système. La quantité d'informations stockées et partagées est réglementée par les paramètres du client.

Au-delà des frontières, les exigences KYC, telles que définies par le Groupe d'action financière (GAFI), peuvent différer, mais la plupart des programmes englobent trois éléments fondamentaux :

1. Vérification de l'identité : La vérification de l'identité des particuliers ou des clients professionnels implique une vérification croisée des noms, des adresses et des numéros de sécurité sociale sur les pièces d'identité émises par le gouvernement avec des données. à partir de bases de données gouvernementales et tierces : un processus essentiel dans la prévention du blanchiment d'argent et du financement du terrorisme.
2. Diligence raisonnable à l'égard des clients : assurer la conformité des clients, grâce à une diligence raisonnable renforcée (EDD), implique de rechercher les activités illégales, les sanctions et les listes de surveillance des terroristes, d'examiner les biographies des dirigeants, les rapports des entreprises et la presse médiatique, ainsi que d'analyser les transactions et les comportements passés. Les banques, par exemple, doivent également identifier les personnes politiquement exposées et celles qui exercent leurs activités dans des régions présentant des risques de blanchiment d'argent plus élevés, en adoptant une approche basée sur le risque.
3. Surveillance continue : Surveiller systématiquement les clients et leurs transactions pour identifier les changements de risque, les comportements suspects ou les fraudes potentielles.

‍

Exemples de KYC dans Pratique

• Registres et utilitaires KYC : Créés pour se conformer aux exigences réglementaires croissantes, les registres et utilitaires KYC sont désormais utilisés pour plus que le simple KYC des clients, trouvant des utilisations supplémentaires dans divers secteurs d'activité.
• Intégration dans le cycle de vie du client : KYC, essentiel pour prévenir le blanchiment d'argent et se conformer aux Les réglementations anti-blanchiment d'argent (AML) sont intégrées dans l'ensemble du cycle de vie du client, couvrant des aspects allant de l'intégration à la maintenance du compte, en passant par le marketing, les ouvertures de produits, les déclarations fiscales, etc.
• Vérification par des tiers et mandats internationaux : Reconnaître les défis du KYC et des mandats internationaux, y compris le Patriot Act, autorisent au moins une certaine forme de vérification par des tiers, en particulier dans les cas impliquant des personnes politiquement exposées (PPE) ou des facteurs de risque élevés de criminalité financière.
• Contrôles KYC rigoureux par les entreprises : Les entreprises effectuent des contrôles KYC rigoureux, exigeant que les utilisateurs soumettent des vérifications KYC authentiques et physiquement présenter des pièces d’identité pour confirmer leur nom, leur âge et leur adresse. Ce processus peut inclure le téléchargement de photos ou la diffusion de vidéos en continu pour une surveillance continue et peut nécessiter des documents d'identification notariés numériquement.
• Analyse de l'équipe de diligence raisonnable : implique l'interprétation des résultats du contrôle et l'évaluation des risques en fonction des informations capturées. L'intensité de ces contrôles dépend du risque inhérent du client, avec des critères prescrits par les régulateurs et précisés par les politiques des banques, alignés sur les exigences de diligence raisonnable envers la clientèle (CDD) et de KYC.

‍

Avantages de KYC 

Avantages d'un processus KYC robuste : Une entreprise avec un processus KYC solide, englobant les contrôles pré-KYC, a tendance à générer moins de pertes dues à la fraude et contribue positivement à un écosystème financier sûr.

Les mandats KYC internationaux, y compris ceux du Patriot Act, sont conçus non seulement comme des mesures réglementaires pour les institutions financières, mais aussi pour protéger une économie saine et prévenir le financement du crime et du terrorisme.

Un processus KYC bien exécuté contribue à garantir aux clients un processus d'intégration et une gestion des relations fluides et rapides. Cela renforce également la confiance dans la capacité d'une banque à gérer les risques, y compris les facteurs de risque liés aux activités illégales.

‍

Inconvénients du KYC

• Exigences de conformité et fardeau du client : Le KYC et d'autres réglementations du secteur des services financiers exigent des procédures d'identification des clients fastidieuses, ce qui peut alourdir les clients en quête de rapidité et de simplicité dans les innovations financières, conduisant souvent à l'abandon des clients et à une perte de revenus.
• Efficacité par rapport aux dépenses : Bien que le KYC soit généralement efficace pour prévenir le blanchiment d'argent et éliminer les opportunités de fraude, il représente des dépenses importantes pour les entreprises. Les examens manuels des documents, nécessaires à la surveillance continue et faisant partie des processus KYC complets, peuvent devenir coûteux lorsqu'ils sont étendus pour couvrir l'ensemble d'une base de clients.
• Friction accrue lors de l'intégration : Tout processus d'intégration qui inclut la conformité KYC augmente inévitablement les frictions. Une diligence raisonnable prolongée imposée par la loi peut entraîner des taux d'abandon de clients plus élevés et une augmentation des coûts d'opportunité.
• Les défis de la lutte contre la cybercriminalité et la fraude : À mesure que les entreprises cybercriminelles évoluent, la législation et les mesures de sécurité, y compris les contrôles pré-KYC, doivent constamment progresser pour lutter contre les nouvelles formes d'activités illégales et de fraude.
• Luttes pour moderniser le KYC : De nombreuses banques sont confrontées à des difficultés pour moderniser leurs processus KYC en raison d'architectures technologiques obsolètes, ce qui les oblige à recourir à des processus manuels, à des coûts élevés et à des risques opérationnels.

‍

Composants clés du KYC

La diligence raisonnable envers la clientèle (CDD) est un élément essentiel pour gérer efficacement les risques et vous protéger (ainsi que votre entreprise) contre une association ou une implication potentielle avec de mauvais acteurs et financiers. crimes. Les processus CDD sont cruciaux pour le KYC et, bien qu'ils varient selon les pays, dans la plupart des cas, ils impliquent l'identification de votre client et la compréhension de ses activités. Cela vous permet ensuite d'évaluer leur profil de risque.

KYC englobe également la détermination des comptes déclarables auprès des autorités gouvernementales de divers pays, obligeant les banques à classer le statut fiscal des clients, qui sont des bénéficiaires effectifs, selon leur pays de résidence fiscale. Cette classification fait partie des informations client déclarées par le client au cours du processus KYC.

‍

Comment les entreprises peuvent intégrer efficacement le KYC

• Système d'intégration optimisé : Le meilleur système d'intégration conforme à KYC permet aux clients de saisir le minimum d'informations nécessaires sans compromettre la sécurité de l'organisation. Nubank, un géant brésilien de la banque numérique, met l'accent sur la simplicité, la commodité et l'intuitivité, qui sont essentielles pour une intégration sans friction.
• Équilibrer friction et sécurité : une faible friction lors de l'intégration est bénéfique pour les bons clients, et les progrès de la technologie de détection des fraudes garantissent que cela ne facilite pas nécessairement l'accès pour les fraudeurs.
• Tirer parti du pré-KYC Contrôles : en mettant en œuvre des contrôles pré-KYC, les entreprises peuvent éviter de soumettre tous leurs clients à des passerelles de haute sécurité et coûteuses. Un système de friction dynamique offre une expérience équilibrée aux utilisateurs légitimes et prévient la fraude.
• Défis du climat de fraude actuel : Actuellement, les identités sont facilement volées et utilisées à mauvais escient, permettant aux mauvais acteurs de contourner les contrôles KYC légers, en particulier sans mesures anti-fraude pré-KYC.
• Rôle des outils tiers : Les outils tiers sont devenus cruciaux. en échangeant et en vérifiant les données KYC de manière rentable et en utilisant l'analyse des données pour surveiller les flux de transactions, garantissant ainsi une conformité continue.

‍

KYC en bref

• Que signifie KYC ? La conformité KYC (Know Your Customer) fait partie intégrante des opérations de services financiers, contribuant à garantir un cadre financier stable et fiable face aux risques émergents et évolutifs tels que la fraude, le blanchiment d'argent et d'autres types de criminalité financière.
• Depuis la fin des années 1980, les États-Unis ont introduit des politiques KYC qui obligent les banques à collecter et stocker des informations sur leurs clients et à surveiller leurs flux de transactions afin d'informer les autorités de tout comportement suspect.
• À la base, KYC signifie les entreprises comme les institutions financières doivent prendre les mesures nécessaires pour comprendre les risques inhérents aux flux de paiement non seulement de leurs propres clients, mais aussi des clients de leurs clients. KYC (Know Your Client) et pourquoi est-ce important ?
  • Les procédures de connaissance de votre client (KYC) sont devenues une nécessité juridique pour les banques et les institutions financières du monde entier afin de garantir qu'elles connaissent leurs clients et se conforment aux réglementations anti-blanchiment d'argent (AML).

  Quelles informations sont généralement collectées au cours du processus KYC ?

  • Les entrées KYC comprennent les informations fournies par le client et l'analyse effectuée par un employeur, ou à l'avenir éventuellement un ordinateur.

  Quels sont les risques potentiels en cas de manquement à une diligence raisonnable en matière de KYC ?

  • Un échec augmente non seulement le risque de fraude, d'attaques de cybersécurité et d'autres dangers opérationnels, mais il expose également les entreprises à de lourdes amendes. Cela est particulièrement vrai alors que les régulateurs placent la barre plus haut en matière de protection des consommateurs, d'augmentation de la transparence et de lutte contre la criminalité financière.