Conocer a tu cliente (KYC)

Como propietario de una empresa o gestor de recursos humanos, puede encontrar el término "Conocer a su cliente" (KYC) en el contexto del cumplimiento de la normativa. KYC se refiere al proceso por el cual las empresas verifican la identidad de sus clientes para prevenir actividades ilegales como el blanqueo de dinero y el fraude.Esto implica recopilar y verificar información como el nombre del cliente, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación.

Por ejemplo, si su empresa está embarcando a un nuevo cliente, usted implementaría procedimientos KYC para confirmar su identidad y evaluar los riesgos potenciales. Esto podría incluir comprobar que el cliente no aparece en las listas de sanciones gubernamentales o no es una persona políticamente expuesta (PEP). Al realizar cheques KYC exhaustivos, su negocio garantiza el cumplimiento de los requisitos legales y mitiga el riesgo de realizar transacciones con entidades ilícitas.

¿Cómo funciona KYC?

Una gran parte de KYC, particularmente el cliente KYC, implica identificar y verificar las relaciones correctas entre las empresas, un aspecto clave del programa de identificación de clientes (CIP). Esta información está sujeta a cambios frecuentes debido al aumento o disminución de las participaciones en el control o propiedad.

La información de KYC puede vincularse a la identidad digital del cliente y compartirse a través del sistema. La cantidad de información almacenada y compartida se regula a través de la configuración del cliente.

A través de las fronteras, los requisitos del KYC, tal como los describe el Grupo de acción financiera (FATF), pueden diferir, pero la mayoría de los programas abarcan tres componentes fundamentales:

1. Verificación de identidad:La verificación de la identidad de las personas o los clientes comerciales implica la verificación cruzada de nombres, direcciones y números de seguridad social en documentos de identidad emitidos por el gobierno con datos de bases de datos gubernamentales y de terceros, un proceso esencial para prevenir el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo.
2. Diligencia debida del cliente:Garantizar el cumplimiento de los clientes, mediante una mayor diligencia debida (EDD), implica la detección de actividades ilegales, sanciones y listas de vigilancia de terroristas, la revisión de biografías ejecutivas, informes de empresas y prensa de medios de comunicación, el análisis de transacciones y comportamientos pasados.Los bancos, por ejemplo, también deben identificar a las personas políticamente expuestas y a las que hacen negocios en regiones con mayores riesgos de blanqueo de dinero, adoptando un enfoque basado en el riesgo.
3. Seguimiento continuo:Monitorear constantemente a los clientes y sus transacciones para identificar cambios en el riesgo, comportamiento sospechoso o fraude potencial.

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Ejemplos de KYC en la práctica

• Registros y servicios públicos de KYC:Creado para cumplir con los crecientes requisitos regulatorios, los registros y utilidades de KYC están siendo ahora utilizados para algo más que solo cliente KYC, encontrando usos adicionales en varias líneas de negocio.
• Integración en el ciclo de vida del cliente:KYC, esencial para prevenir el lavado de dinero y cumplir con las regulaciones anti-blanqueo de dinero (AML), está integrado en todo el ciclo de vida del cliente, abarcando aspectos desde el mantenimiento de cuentas, marketing, apertura de productos, declaraciones de impuestos, y más.
• Verificación por terceros y mandatos internacionales:Reconociendo los desafíos del KYC, los mandatos internacionales,Ley Patriota, permitir al menos alguna forma de verificación por terceros, especialmente en los casos en que se trate de personas políticamente expuestas (PEP) o de altos factores de riesgo de delincuencia financiera.
• Controles KYC duros por parte de las empresas:Las empresas realizan comprobaciones KYC duras, que requieren que los usuarios envíen identificaciones genuinas y físicamente presentes para confirmar su nombre, edad y dirección. Este proceso puede incluir subidas de fotos o transmisión de vídeo para monitoreo continuo y puede requerir documentos de identificación notariados digitalmente.
• Análisis del equipo de debida diligencia:La intensidad de estos controles depende del riesgo inherente del cliente, con criterios prescritos por los reguladores y más específicos por las políticas de los bancos, alineados con los requisitos de diligencia debida del cliente (CDD) y KYC.

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Beneficios de KYC

Beneficios de un proceso KYC robusto: Una empresa con un proceso KYC fuerte, que abarca cheques pre-KYC, tiende a tener pérdidas menores al fraude y contribuye positivamente a un ecosistema financiero seguro.

Los mandatos del KYC internacional, incluidos los que se derivan de la Ley Patriota, están concebidos no sólo como medidas reglamentarias para las instituciones financieras, sino también para proteger una economía sana y prevenir la financiación de la delincuencia y el terrorismo.

Un proceso KYC bien ejecutado ayuda a garantizar que los clientes disfruten de un proceso de incorporación y una gestión de relaciones fluida y rápida. También refuerza la confianza en la capacidad de un banco para gestionar el riesgo, incluidos los factores de riesgo relacionados con actividades ilegales.

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Inconvenientes de KYC

• Demandas de Cumplimiento y Carga al Cliente:KYC y otras regulaciones en el sector de servicios financieros exigen procedimientos de identificación de clientes exigentes, que pueden sobrecargar a los clientes en busca de rapidez y simplicidad en las innovaciones financieras, lo que a menudo conduce a abandono de clientes y pérdida de ingresos.
• Eficiencia frente a gastos:Si bien KYC es generalmente eficiente en la prevención del blanqueo de dinero y el cierre de oportunidades de fraude, presenta gastos significativos para las empresas. Los exámenes manuales de documentos, necesarios para la supervisión continua y parte de los procesos KYC completos, pueden ser costosos cuando se escalan para cubrir toda una base de clientes.
• Aumento de la fricción en el embarque:Cualquier proceso de incorporación que incluya el cumplimiento de KYC inevitablemente aumenta la fricción. La diligencia debida legalmente mandada puede conducir a mayores tasas de abandono de clientes y mayores costos de oportunidad.
• Desafíos en la lucha contra el ciberdelito y el fraude:A medida que evolucionan las empresas cibercriminales, la legislación y las medidas de seguridad, incluidos los controles previos al KYC, deben avanzar constantemente para combatir nuevas formas de actividad ilegal y fraude.
• Luchas con la modernización de KYC:Muchos bancos se enfrentan a dificultades para modernizar sus procesos de KYC debido a arquitecturas tecnológicas obsoletas, lo que conduce a la dependencia de los procesos manuales, los altos costos y los riesgos operacionales.

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Componentes clave de KYC

La debida diligencia del cliente (CDD) es un elemento crítico para gestionar eficazmente el riesgo y protegerlo a usted (y a su negocio) contra la posible asociación o implicación con actores malos y delitos financieros. Los procesos de CDD son cruciales para KYC, y aunque varían en todo el mundo, en la mayoría de los casos, implican identificar a su cliente y entender sus actividades.

KYC también incluye la determinación de cuentas reportables a las autoridades gubernamentales de varios países, exigiendo que los bancos clasifiquen el estado fiscal de los clientes, que son propietarios efectivos, hacia su país de residencia fiscal.Esta clasificación es parte de la información de clientes declarada por el cliente durante el proceso KYC.

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Cómo las empresas pueden integrar efectivamente a KYC

• Optimizado Sistema de Abordo:El mejor sistema de a bordo compatible con KYC permite a los clientes introducir la información mínima necesaria sin comprometer la seguridad de la organización. Nubank, un gigante bancario digital brasileño, enfatiza la simplicidad, comodidad e intuición, que son esenciales para el a bordo de baja fricción.
• Equilibrio de fricción y seguridad:La baja fricción en el embarque es beneficiosa para los buenos clientes, y los avances en la tecnología de detección de fraudes garantizan que esto no necesariamente facilita el acceso a los estafadores.
• Aprovechamiento de los controles pre-KYC:Mediante la implementación de controles pre-KYC, las empresas pueden evitar someter a todos los clientes a pasarelas de alta seguridad y alto costo. Un sistema de fricción dinámico proporciona una experiencia equilibrada para los usuarios legítimos y previene el fraude.
• Desafíos del actual clima de fraude:En la actualidad, las identidades son fácilmente robadas y mal utilizadas, lo que permite a los malos actores eludir los controles KYC ligeros, especialmente sin medidas antifraude previas al KYC.
• Papel de las herramientas de terceros:Las herramientas de terceros se han vuelto cruciales para intercambiar y verificar los datos de KYC de manera rentable y utilizar análisis de datos para supervisar los flujos de transacciones, garantizando así el cumplimiento continuo.

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KYC en una cáscara

• ¿Qué significa KYC? Conocer a tu cliente (KYC) es una parte integral de las operaciones de servicios financieros, ayudando a garantizar un marco financiero estable y confiable frente a riesgos emergentes y cambiantes como el fraude, el lavado de dinero y otros tipos de delitos financieros.
• Desde finales de los años 80, los Estados Unidos introdujeron políticas de KYC que han obligado a los bancos a recopilar y almacenar información sobre sus clientes y supervisar sus flujos de transacciones para informar a las autoridades de comportamientos sospechosos.
• En su esencia, KYC significa que las empresas como las instituciones financieras deben tomar las medidas necesarias para entender los riesgos inherentes a los flujos de pago no sólo de sus propios clientes, sino también de sus clientes.
• Los desafíos implican enormes requisitos de recopilación de datos que KYC exige inevitablemente.

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Preguntas frecuentes sobre KYC

¿Qué es KYC (Conozca a su cliente) y por qué es importante?

• Conocer a tu cliente (KYC) los procedimientos se han convertido en una necesidad legal para que los bancos e instituciones financieras de todo el mundo se aseguren de conocer a sus clientes y cumplir con las regulaciones contra el blanqueo de dinero (AML).

¿Qué información se recopila típicamente durante el proceso KYC?

• La entrada KYC consiste en la información proporcionada por el cliente y el análisis realizado por un empleador, o en el futuro una computadora.

¿Cuáles son los riesgos potenciales de no llevar a cabo la debida diligencia KYC?

• El fracaso no sólo aumenta el riesgo de fraude, ataques de ciberseguridad y otros riesgos operativos, sino que también hace que las empresas estén abiertas a fuertes multas, sobre todo cuando los reguladores levantan la barrera para proteger a los consumidores, aumentar la transparencia y combatir la delincuencia financiera.